Co robić z zarobionymi w UK pieniędzmi?

Osoby, które chcą pomnożyć zgromadzone w UK oszczędności stoją przed nie lada wyzwaniem. Z uwagi na rekordowo niskie stopy procentowe bardzo trudno znaleźć miejsce, w którym pieniądze będą „zarabiać na siebie”.

Sam jestem w tej sytuacji, po kilkunastu latach pracy w UK udało mi się odłożyć pewną sumkę ale nie wiem za bardzo co z nią zrobić 🙂 Większość dobrych kont bankowych obniża właśnie oprocentowanie wkładów co przy wzrastającej inflacji spowoduje, że pozostawione na nich pieniądze stracą na wartości. Zastanawiam się co mogę w tej sytuacji zrobić i postanowiłem napisać na ten temat parę słów. Myślę, że sporo Polaków mieszkających w UK ma podobny „problem” i mam nadzieję, że wspólnie znajdziemy jakieś rozwiązanie.

Szybsze spłacenie kredytu hipotecznego

Jeżeli masz kredyt hipoteczny w UK i nie wiesz gdzie inwestować pieniądze, jego szybsza spłata może być dobrym rozwiązaniem. Nawet jeśli oprocentowanie kredytu jest niższe niż potencjalny dochód z inwestycji, warto nadpłacać kredyt. Robiąc to nie ponosisz ryzyka, natomiast wiele inwestycji jest ryzykowna. Po drugie dochód uzyskiwany z inwestycji może być opodatkowany, od spłaconego szybciej kredytu nie zapłacisz podatku (warto jednak sprawdzić czy bank nie nakłada jakiś kar zwłaszcza jeśli mamy tzw. fixed term mortgage).

Sam regularnie nadpłacam pożyczkę hipoteczną ale postanowiłem jej jeszcze zupełnie nie spłacać. Oprocentowanie mojego kredytu wynosi 1.24% i myślę, że inwestując mogę uzyskać większy zwrot. Z uwagi na Personal Savings Allowance pierwsze £1,000 zarobione w UK na inwestycjach nie jest opodatkowane, nie boję się też ryzyka, większość moich pieniędzy jest w banku i jest chroniona przez FSCS.

Może zabrzmi to trochę dziwnie, ale w moim przypadku posiadanie kredytu przynosi pewne korzyści. Santader wypłaca mi cashback 1% za każdą wpłaconą ratę kredytu, wpłacając £1,000 otrzymuję z powrotem £10! Gdyby zaszła taka potrzeba, zachowując kredyt mogę też łatwo „odzyskać” nadpłacone pieniądze, zaciągnąć kolejną pożyczkę na 1.24%. Ostatnią rzeczą jest direct debit na koncie, ułatwia uzyskanie przemii przy zmianie rachunku bankowego.

Wydaje mi się, że szybsze spłacanie kredytu jest bardzo dobrym rozwiązaniem porządkującym nasze finanse i zmniejszającym koszty. Robię to regularnie i przynosi to świetne efekty. Rata mojego kredytu właśnie tym nadpłatom wynosi tylko £110 natomiast wynajęcie identycznego domu na wolnym rynku to koszt £600. Reasumując, jeżeli nie masz lepszych pomysłów na inwestycje, spłacaj szybciej kredyt.

Wysyłka funtów do Polski (zakup działki, budowa domu, lokaty bankowe)

Osoby, które planują powrót do Polski i nie wiedzą gdzie inwestować pieniądze, mogą je wydać kupując tam działkę budowlaną, rozpoczynając budowę domu ewentualnie kupując gotową nieruchomość. Z tego co wiem, ceny nieruchomości i ziemi w Polsce powoli pną się w górę więc potencjalnie może być to dobra inwestycja. Ale i tutaj jest jednak kilka „zagrożeń”, które mogą nas zniechęcić. Pomijam już zawirowania w polityce bo są one w Polsce swoistą normą. Myślę raczej o niskiej cenie brytyjskiego funta. Wszyscy wiemy co stało się po Brexicie, funt strasznie stracił na wartości i nie wiadomo czy i kiedy wróci do wcześniejszej ceny.

Jest też zupełnie inne ryzyko polegające na tym, że inwestując mnóstwo pieniędzy i energii w budowę domu w Polsce, zabraknie nam determinacji, aby tam się przeprowadzić. Wielu naszych rodaków jest w takiej sytuacji, mają piękny, nowy dom w Polsce, natomiast nadal mieszkają w UK. Przed decyzją o budowie domu warto więc wcześniej wszystko na chłodo przeanalizować i dopiero podjąć decyzję. Być może pewnym kompromisem byłby zakup mieszkania w jakimś mieście, które można komuś wynająć.

Lokaty w Polsce to również niezbyt rozsądny pomysł, oprocentowanie jest często niższe niż w UK. Do tego musimy wziąć pod uwagę niską cenę funta, koszt transferu pieniędzy do Polski oraz 20% podatek Belki, którego w UK nie płacimy. Przy okazji osobom wysyłającym pieniądze do Polski polecam naszą tabelę z ofertami firm transferowych: Tanie przelewy do Polski.

Giełda, fundusze inwestycyjne

Giełda i fundusze inwestycyjne są świetnymi sposobami na inwestycje ale ceny akcji na głównych indeksach giełdowych rosną niemal nieustannie od kilku lat i prawdopodobnie wkrótce czeka nas większa korekta. Drzewa nie rosną do nieba, osobiście czekam na taki krach i prawdopodobnie dopiero wtedy zainwestuję. Być może jednak się mylę, to czekanie trwa już ponad rok i jak dotąd nic się nie wydarzyło 🙂 Nie skreślałbym więc zupełnie tego sposobu. W każdej sytuacji istniją możliwości skutecznego inwestowania na giełdzie ale musimy dysponować odpowiednią wiedzą, która nam to ułatwi.

Na rynku jest dużo zmian więc jeżeli ktoś znajdzie poniżej coś dla siebie, powinien działać szybko. Kilka banków zapowiedziało zmniejszenie oprocentowania wkładów (Santander, Lloyds, Halifax i TSB) ale jest jeszcze kilka kont oferujących wysokie oprocentowanie. Pamiętajmy, że możemy korzystać z kilku kont równocześnie. Zachęćmy też do lokowania pieniędzy żonę, mężą czy partnera życiowego – razem osiągniemy lepsze rezultaty!

Nationwide FlexDirect

FlexDirect Current Account oferuje oprocentowanie 5% dla wkładów do £2,500 ale jest pewien haczyk. Wysokie oprocentowanie otrzymamy tylko przez pierwszy rok korzystania z konta. Otwierając pierwszy rachunek powinniśmy również skorzystać z drugiego konta Flexclusive Regular Saver płacącego również 5% gdzie możemy odkładać maksymalnie £500 miesięcznie. Minimalna miesięczna wpłata na podstawowe konto wynosi £1,000. W mojej ocenie do dobry rachunek ale tylko w pierwszym roku. Potem musimy rozejrzeć się i poszukać lepszego rozwiązania.

HSBC Advance Account

Drugim kontem, które warto wziąć pod uwagę jest HSBC Advance Account. Minimalna miesięczna wpłata wynosi aż £1,750 (lub £10,500 co pół roku) ale przenosząc konto do HSBC od razu otrzymujemy bonus £150 i po roku kolejne £50. Aby otrzymać bonus musimy przejść z innego banku niż HSBC, zamknąć stare konto i przenieść 2 płatności direct debits lub standing orders. Tak jak w przypadku Nationwide i tutaj można skorzystać z konta Regular Saver płacącego 5% (maksymalna wpłata £250 miesięcznie). To konto będzie odpowiednie dla osób, które chcą zgarnąć nagrody i które dopiero rozpoczynają oszczędzać.

M&S Current Account

To ostatnia propozycja jeśli chodzi o rachunki bankowe. I w tym wypadku chodzi o przeniesienie rachunku z innego banku i otworzenie M&S Current Account oraz dodatkowego konta Monthly Saver (5%, maksymalna wpłata £250 miesięcznie). Minimalna wpłata na główne konto wynosi £1,000, jeżeli przeniesiemy rachunek i zachowamy dwie aktywne płatności direct debit, otrzymamy gift card do sklepów M&S o wartości £100 i później przez rok co miesiąc voucher o wartości £10 (suma nagród wyniesie więc £220). Bardzo podobnie jak w wypadku HSBC z tą różnicą, że otrzymujemy giftcards i punkty systemu lojalnościowego M&S.

Platformy Peer-to-peer

Na koniec kilka słów na temat inwestowania na platformach peer-to-peer. Jest to bardziej ryzykowny sposób pomnażania oszczędności ale potencjalnie może przynieść lepszy zwrot niż trzymanie pieniędzy w banku. Generalnie chodzi o pożyczanie pieniędzy innym osobom, za pośrednictwem specjalistycznej platformy. Wydaje mi się, że najlepszymi platformami, które nam w tym pomogą są: Zopa.com*, RateSetter.com* oraz FundingCircle.com (w tym wypadku pożyczamy firmom a nie osobom prywatnym). Korzystając z platform możemy liczyć na zwrot z inwestycji na poziomie 2.8%-7.5%, wszystko zależy na jak długo chcemy pożyczyć pieniądze i jak bardzo ryzykujemy. Sam korzystam z Zopa.com, wybrałem dwa produkty Access 3.3% i Classic 4.1%. Korzystając z peer-to-peer pamiętajmy o ryzyku. Część platform ma fundusze gwarancyjne, które je zmniejszą ale w momencie większego krachu w gospodarcze gdy ludzie tracą pracę i przestają spłacać pożyczki, możemy stracić pieniądze.

To wszystko tym razem, przepraszam jeśli w tekście nie pojawiły się bardziej skuteczne sposoby inwestycji. Jak wspomniałem, niestety taką mamy aktualnie sytuację na rynku, mam nadzieję, że za kilka miesięcy będzie lepiej. Daj mi znać w komentarzu co o tym sądzisz i jak radzisz sobie z problemem tracącej na wartości gotówki. Być może masz jakieś lepsze sposoby jej pomnażania? Dzięki z góry!

*Link partnerski, nasz serwis może otrzymać wynagrodzenie jeśli klikniesz w link i zamówisz produkt lub usługę.