Gdy chcemy wziąć pożyczkę lub kredyt hipoteczny – credit checks!

Aby zaistnieć w brytyjskim systemie finansowym można zacząć od otworzenia konta bankowego. Czasami bank zaoferuje nam tylko konto podstawowe z kartą do bankomatu, bo nie ufa nam i nie ma żadnych informacji o nas w systemie informacji kredytowej. Takie konto można zwykle zmienić na konto standardowe po ok. 6 miesiącach od otwarcia. To właśnie po takim czasie  informacje w systemie stają się dostępne dla innych.

Dane o naszym koncie bankowym prędzej czy później zostaną przesłane do agencji kredytowych. Banki nie współpracują ze wszystkimi agencjami działającymi, ale z wybranymi.

Drugą niezależną drogą jest rejestracja do wyborów czyli na Electoral Roll. We wrześniu każdego roku urząd miasta/gminy rozsyła do wszystkich zarejestrowanych osób opłacających Council Tax formularze aktualizacyjne. Jeśli wprowadziliśmy się do nowego lokum w innym terminie wystarczy wejść na stronę internetową swojego lokalnego urzędu i pobrać stamtąd odpowiedni formularz i wysłać do gminy (City Council). Rejestracja do wyborów jest bardzo istotna, gdyż agencje kredytowe potwierdzają w ten sposób zgodność adresu z podanym przez nas i wiążą historię kredytową z właściwą osobą., co buduje nam wiarygodnośc w systemie informacji kredytowej.

Po otwoarciu konta lub rejestracji do wyborów agencja będzie dysponowała takimi danymi jak:

Budowa historii kredytowej to dość czasochłonny proces. Po pierwsze należy pilnować spraw finansowych i nie przekraczać stanu konta lub dopuszczalnego debetu. Gdy jesteśmy już na liście wyborców w lokalnym Council’u i mieszkamy jakiś czas pod jednym adresem można wnioskować do naszego banku o kartę kredytow, która w dość istotny sposób pomoże nam budować swoją historię kredytową.

Nawet jeśli nie jest nam potrzebna karta kredytowa, warto płacić nią od czasu do czasu za zakupy i spłacać ją w całości co miesiąc. Na początku możemy otrzymać kartę z wysokim oprocentowaniem, ale w przypadku spłaty całkowitego zadłużenia nie ma to znaczenia. W ten sposób budujemy wizerunek klienta godnego zaufania, a z czasem zaczniemy otrzymywać lepsze niższe oprocentowanie od naszego banku. Jeśli spóźnimy się ze spłatą karty, to bank naliczy nam karę, a informacja o spóźnieniu zostanie przekazana do systemu informacji kredytowej. Dlatego ważne jest żeby pilnować stan swoich finansów i nie dopuszczać do takich sytuacji dość często.

Maksymalizowanie wydatków na karcie kredytowej i spłacanie kwoty minimalnej również nie jest mile widziane, bo może świadczyć o problemach finansowych. Stan zadłużenia karty będzie dostępny dla instytucji sprawdzających nasze dane.

Kolejną rzeczą, która może pomoc w tworzeniu wizerunku dobrego klienta to wystąpienie do banku o „overdraft” czyli dopuszczalny debet. Dzięki temu można uniknąć niespodziewanego przekroczenia stanu konta i kary za to.

Instytucje finansowe mają swój system punktowania klientów zwany „credit score”. Wbrew temu co reklamują agencje kredytowe i różne strony internetowe nie ma jednego słusznego „credit score”. Każda firma ma swoje kryteria: dla jednych może liczyć się jak długo mieszkamy pod jednym adresem, dla innych warunkiem koniecznym może być rejestracja na liście wyborców. Większość firm będzie żądać od nas podania poprzednich adresów zamieszkania z ostatnich 3 lat, ale nie jest to warunkiem koniecznym do uzyskania kredytu. Dla każdej instytucji będzie liczyło się to czy spłacamy swoje zobowiązania na bieżąco i jakiekolwiek opóźnienia zaznaczone w historii kredytowej wpłyną negatywnie na naszą ocenę.

Wspomniane na początku trzy agencje informacji kredytowej Experian, Equifax i Callcredit są zobowiązane udostępnić nam dane jakie przechowują na nasz temat. Za około 2 funty można uzyskać z każdej agencji Statutory Credit Report. Taki raport można zamówić przez internet, płacąc kartą płatniczą/kredytową lub czekiem. Raport powinniśmy otrzymać pocztą w ciągu 7 dni. Można tez uzyskać dostęp do naszych danych przez internet, ale wiąże się to z wyższą opłatą.

Razem z raportem otrzymamy ulotkę wyjaśniającą wszystkie punkty zawarte w dokumencie, symbole i oznaczenia. Jeśli coś nie zgadza się z rzeczywistością np: dopisane są adresy, z którymi nigdy nie mieliśmy powiązań, figurują pod naszym adresem nieznane nam osoby, należy wysłać pisemne wyjaśnienie do agencji. W zależności od powagi błędu w raporcie dane mogą zostać usunięte po naszym wyjaśnieniu lub otrzymamy wskazówki od agencji jakie powinniśmy przedsięwziąć kroki. Może się zdarzyć, ze padliśmy ofiarą „Identity Theft” – kradzieży tożsamości i ktoś na nasze dane zaciągnął kredyt lub dokonał zakupów. Wtedy będziemy musieli skontaktować się z policją i zgłosić fraud.

Przed rozpoczęciem procedury związanej z kredytem warto sprawdzić czy spełniliśmy wcześniej wspomniane kryteria: jesteśmy na liście wyborców, mamy konto z debetem lub kartę kredytową, spłacamy wszystko na czas. Warto też zamówić raport kredytowy by upewnić się, że agencje posiadają właściwe dane na nasz temat.

Za każdym razem gdy zawnioskujemy o kartę, pożyczkę, kredyt czy będziemy chcieli kupić telefon na abonament zostanie dokonany „credit check” czyli sprawdzenie nas przed kredytodawcę. Zbyt duża ilość wyszukiwań w krótkim okresie znacznie obniża nasz „credit score„, bo może to świadczyć o problemach finansowych i o tym, że wiele instytucji już nam odmówiło i desperacko szukamy dalej.

Użyteczne adresy:

Raport z Experian – www.experian.co.uk/consumer/statutory-report.html

Raport z Equifax – www.equifax.co.uk/Products/credit/statutory-report.html

Raport z Callcredit – www.callcredit.co.uk/stat-report-online/

Porady po angielsku na stronie Money Saving Experts – www.moneysavingexpert.com/banking/credit-rating-credit-score

Tabelka z informacją, które instytucje używają których agencji –www.moneysavingexpert.com/cards/credit-reference