UBEZPIECZENIE OD UTRATY DOCHODU

Income Protection Insurance (IPI) – najważniejsze informacje o ubezpieczeniu

Ubezpieczenie Income Protection (IP), czyli ubezpieczenie od utraty dochodów – znane także pod nazwą Permanent Health Insurance, w skrócie PHI – to ubezpieczenie długoterminowe, które ma na celu zapewnienie ubezpieczonemu stałego dochodu w przypadku gdy:

• nie może on wykonywać swojej pracy (own occupation),
• nie może on wykonywać żadnej pracy (any occupation),
• nie może on wykonywać swojej pracy, ani innej odpowiadającej jego kwalifikacjom (suited occupation).

Tego typu ubezpieczenie (polisa) zapewnia wypłacanie ustalonej, procentowej wartości przychodu osoby ubezpieczonej co miesiąc. Zazwyczaj kwota ta wynosi 65% deklarowanych zarobków. Co ważne, ubezpieczenie Income Protection pokrywa wiele chorób i urazów, których efektem jest niezdolność do wykonywania pracy. Niemniej przed podpisaniem umowy należy sprawdzić, jakie dokładnie czynniki zapewniają wypłatę świadczenia.

Z ubezpieczenia Income Protection mogą korzystać osoby w wieku 16-60 lat, a minimalny okres trwania polisy to 5 lat. Polisa kończy się, gdy ubezpieczony przekroczy 70 rok życia. Jeśli chodzi o długość okresu objętego ochroną, to może to być 24 miesiące lub renta otrzymywana do 70 roku życia.

Na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie IP / PH?

Ubezpieczenia w UK są bardzo zróżnicowane pod kątem warunków. W przypadku opisywanej polisy Income Protection (inna nazwa – Permanent Health Insurance) warto sprawdzić jaki jest tzw. deferred period, czyli okres za który firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania. W przypadku, gdy jest to np. 1 miesiąc, a niezdolni do pracy będziemy przez np. 1 miesiąc i 1 tydzień, to świadczenie dostaniemy wyłącznie za ten 1 tydzień. Nietrudno zauważyć, że taka polisa jest mało opłacalna, zwłaszcza że bardzo rzadko zdarza się, aby ktoś był niezdolny do pracy przez tak długi czas.

Standardowo okres w którym nie otrzymamy świadczeń to 4 tygodnie, ale można znaleźć polisy z deferred period wynoszącym 1 dzień, 1 tydzień, a nawet 8 lub 16 tygodni. Okres ten powinien być jak najkrótszy zwłaszcza w przypadku osób samozatrudnionych, które z powodu niemożności do wykonywania pracy tracą źródło dochodu. Osoby, które pracują na kontrakcie mogą wybrać tańszy wariant, z dłuższym okresem deferred period, ponieważ wiele firm oferuje swoim pracownikom tzw. sick-pay przez okres 3 miesięcy.

Ile kosztuje ubezpieczenie Income Protection w Anglii?

Koszt polisy zależy od wielu czynników. Jeśli zależy nam wyłącznie na tym, by mieć tanie ubezpieczenie w Anglii, warunki mogą być gorsze tzn. dłuższy okres oczekiwania na rozpoczęcie wypłat. Dobra polisa kosztuje więcej, choć nie jest to znacząca różnica. Oto elementy, które mają bezpośredni wpływ na wysokość składki:

• rodzaj polisy – znaczenie ma zwłaszcza okres świadczenia oraz deferred period, a także stopień niezdolności do pracy,
• wiek – starsze osoby zapłacą więcej niż młode, ponieważ są bardziej podatne na urazy,
• rodzaj wykonywanej pracy – ryzykowny zawód to wyższa składka,
• historia medyczna – osoby, które często chorują lub cierpią na poważne schorzenia na pewno zapłacą więcej.

Minimalna wartość składki wynosi 5 funtów, więc każdy kto posiada pracę może pozwolić sobie na takie ubezpieczenie.

Kto powinien wykupić IPI (ubezpieczenie od utraty dochodów)?

Na ubezpieczenie dochodu na pewno powinny zdecydować się osoby samozatrudnione. Nie mogą one liczyć na tzw. “chorobowe”, a w przypadku niemożności podjęcia pracy pozostają bez dochodów. Taka polisa przyda się także każdemu, kto pracuje, ale nie ma tylu oszczędności, aby móc pokryć wszystkie swoje zobowiązania w przypadku niezdolności do pracy. Czy warto wykupić Income Protection? Na pewno tak, co widać na poniższych przykładach.

Marta K. ze Słupska wyjechała do UK szukając lepszego życia dla siebie i swojego dziecka. Początkowo pracowała na tzw. „zmywaku”, ale stopniowo pięła się po stopniach kariery, aż w końcu zaproponowano jej stanowisko kucharza. Praca okazała się dość stresująca, ale dawała mnóstwo satysfakcji i spore pieniądze. Niestety w drodze do pracy Marta miała pecha – w jej auto wjechał samochód dostawczy i kobieta trafiła do szpitala w bardzo złym stanie. Dzieckiem zaopiekowali się dziadkowie, którzy przyjechali na wieść o tym wypadku. Leczenie i rehabilitacja trwały wiele miesięcy, a sick-pay wypłacane przez pracodawcę skończyło się po 2 miesiącach. Na szczęście Marta miała wykupioną polisę Income Protection, dzięki czemu przez cały okres niezdolności do pracy otrzymywała 60% swojego wynagrodzenia. Dzięki temu miała pieniądze zarówno na opłaty, jak i bieżące wydatki, również dodatkowe leczenie. Po odzyskaniu zdrowia wróciła do pracy, ale nadal opłaca składki, aby mieć pewność, że w razie potrzeby będzie miała za co utrzymać siebie i dziecko.

Michał P. z Łodzi prowadził w Polsce swoją firmę budowlaną. Przynosiła ona wystarczające zyski, ale zachęcony przez znajomych nowymi możliwościami zamknął działalność i postanowił wyjechać do UK. Najpierw pracował „na czarno” na różnego rodzaju budowach, co wiązało się ze sporym ryzykiem. W końcu jednak zdecydował się na samozatrudnienie, dzięki czemu mógł pracować legalnie i otrzymywać godziwe wynagrodzenie. Praca budowlańca nie jest lekka ani bezpieczna i pomimo tego, że Michał był sceptycznie nastawiony do ubezpieczeń, wykupił polisę od utraty dochodów. Namówiła go do tego dziewczyna, którą poznał w UK i z którą wiązał wiele planów. Tymczasem nasze plany weryfikuje życie – Michał w czasie pracy uległ poważnemu wypadkowi. Spadł z rusztowania, a efektem upadku był częściowy paraliż. W wyniku tego nie mógł już pracować w swoim zawodzie, a co gorsza nie było możliwości całkowitego wyleczenia. Polisa Income Protection spełniła swoją rolę i Michał dostał rentę, pozwalającą mu godnie żyć. Dzięki wsparciu ukochanej i rehabilitacji częściowo odzyskał zdrowie, a świadczenie wystarcza na opłaty, leczenie i codzienne wydatki.